なぜ持病や既往歴があると生命保険に入れないことがあるのでしょうか。それは生命保険が加入者同士がお金を出し合って助け合う仕組みになっているためです。生命保険はこうした相互扶助の制度であり、加入者に対しては公平でなければなりません。
病気にかかっている人や将来かかる可能性が高い人、危険な職業の人など、そうでない人に比べて保険料を受け取る可能性が高くなります。そのためそうした人たちの加入には制限を設け、加入者の間で公平が保たれるようにしています。
こうした制限は「引受基準」とよばれており、申し込みの際に審査や本人の告知によって加入できる人とできない人を分けています。
持病や既往症があっても生命保険に入る方法
それでは過去5年間に手術の経験がある人は、どのような保険であっても入れないのでしょうか。そんなことはありません。持病があっても入れる保険などTVのコマーシャルでも目にすることがあると思いますが、そのような保険商品もあります。
持病や既往歴がある人はどのようにして保険に加入するのでしょうか。それぞれどのような人が加入できる可能性があるのかということと、メリット・デメリットについて解説します。
通常の保険に条件付きで加入
通常の生命保険に条件付きで加入することができる場合があります。これには主に次の3つのパターンがあります。
- 部位・疾病不担保：体の一部についてその部分の疾病を保障の対象外とすること
- 割増保険料：通常の保険料に比べて割増しとなること
- 保険金削減：契約の当初の一定期間について保険金を減らすこと
部位・疾病不担保とは、例えば過去に胃の手術を行った人などが胃の疾病に関しては保障の対象外とするという条件で通常の生命保険に加入するものです。
主に過去5年間に手術や入院を行っている人は、通常の保険に条件付きで加入できる可能性があります。こうした場合、保険料も条件付きでない人に比べてそれほど高くならず、加入の年齢に制限もあまりないなどメリットが多くあります。
ただし告知書以外に医師の診断書が必要であったり、検査の数値を提出しなければならなかったりしますので、狭き門といえます。
引受基準緩和型・限定告知型
こちらのタイプは既に解説した「引受基準」が緩和されている、または本人の健康状態の告知が簡単になっているものです。持病や既往歴の悪化や再発などによる手術・入院も保障の対象となっているため、通常の保険に条件付きで加入できなかった人にはこちらがおすすめです。
簡単な告知で加入できるため医師の診断書なども必要としません。通常の保険よりも保険料が割高なことが多いというのが一番のデメリットでしょう。
また受け取る保険金や給付金について、契約当初の一定期間削減される、受け取る金額の上限が通常の保険に比べて制限されているなどの制約があります。
無選択型
無選択型は上記2つのタイプで断られた方の最後の頼みの綱です。このタイプの保険には被保険者本人からの健康状態などに関する告知が不要となっているため、病気を理由で断られることはありません。
しかし被保険者の職業や、受け取る保険金の限度額などに制限はあり、そのほかに保険料がとても高いなどのデメリットがあります。場合によっては支払われる金額よりも払い込む金額の方が多くなりますので良く考えて加入しましょう。
また持病の悪化や既往歴の再発などは保障の対象外となっています。
無選択型しか入れなかったという人でも、一定期間持病の悪化や再発がなければ引受基準緩和型・限定告知型に乗り換えることができる場合があります。既に加入している人も一度保険会社に確認してみましょう。
持病や既往症を隠して生命保険に入ったらどうなる？
生命保険に加入するにあたって被保険者本人は「告知」を必ず行います。これは自身の健康状態について嘘偽りなく申告するというものです。生命保険に入りにくい、保険料が高くなるといって嘘の申告をおこなえば告知義務違反となります。
その場では保険に加入することができますが、保険金が支払われる際には必ず調査が入ります。調査で告知義務違反が発覚すると保険契約の解約となったり、保険金が受け取れなかったりします。
保険料を払い込んでも万一の場合に保険金が受け取れないのであれば加入する意味はありません。素直に告知を行いましょう。
また告知書に記載ミスをしてしまったなど意図せずに告知義務違反となってしまったケースでは、軽微な違反であれば引き続き保険に加入できることもあります。
何をもって軽微な違反とするのか、本当に作為的でなく告知違反となってしまったのかという判断は保険会社によって違います。告知漏れや告知義務違反に気づいた場合は早急に申し出るのが良いでしょう。
持病があっても生命保険に入れることも！まずは問い合わせてみましょう
